צילום: freepik
מה כדאי לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא הפוכה?
כאשר אנשים יוצאים לפנסיה, לצד ההתרגשות הכרוכה ביציאה לתקופה חדשה, הם עלולים למצוא את עצמם זקוקים לעזרה כספית כדי להשלים את רמת ההכנסה הדרושה שלהם.
משכנתא הפוכה היא פתרון אפשרי במצב כזה, אשר נעשה יותר ויותר פופולרי בזכות שלל תכונות ומאפיינים.
הנה כל מה שאתם צריכים לדעת, בשביל להחליט האם מדובר בפתרון שמתאים לכם ועל מנת לקחת את ההלוואה באופן מושכל, זהיר ואחראי.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, במסגרתה בעלי בתים יכולים ללוות כסף כנגד נכס המגורים שלהם. בניגוד למשכנתאות מסורתיות שבהן משלמים תשלומים חודשיים למלווים, מוצרי אשראי אלה גמישים יותר, ובמקרים רבים אפילו לא מצריכות החזר של הקרן במשך שנים. לרוב, ההלוואה מוחזרת כאשר בעלי הבית נפטרים או מוכרים את הנכס.
משכנתא הפוכה זמינה לבעלי בתים בני ובנות 60 ומעלה (לעיתים, גיל הזכאות נמוך יותר), שהנכסים שלהם שווים סכום מינימלי כלשהו (בדרך כלל, מדובר על מיליון שקלים). סכום הכסף שניתן ללוות תלוי בערך הנכס ובגילאי הלווים.
איך זה עובד?
בישראל, משכנתא הפוכה החלה להיות משווקת רק בשנים האחרונות. לכן, גופים שונים מציעים הלוואות מעט שונות, ועדיין אין אחידות שמקלה על השוואת התנאים. על מנת להדגים איך זה עובד, נתמקד במוצר של בנק מזרחי פחות, שלמעשה נקרא משכנתא פנסיונית.
הבנק מציע משכנתא לגיל הזהב במסלולים שונים:
תוספת חודשית קבועה להכנסה – במסגרת מסלול זה, מועבר מדי חודש סכום קבוע לחשבון הבנק של בעלי הבית, המספק השלמה קבועה וצפויה להכנסתם.
תוספת חודשית גמישה להכנסה – אפשרות להגדיר את הסכום שבו הלווים רוצים להשתמש בכל חודש. הלווים יכולים להשתמש בכרטיס חיוב מיוחד כדי לבצע תשלומים בבתי עסק או בשביל למשוך מזומנים מכספומטים. כל יתרה שלא נוצלה בסוף החודש מועברת לחודש הבא.
תשלום חד פעמי – אפשרות זו מתאימה לבעלי בתים הזקוקים לסכום כסף גדול עבור הוצאה חד פעמית, כגון תשלום חובות, ביצוע שיפורים בבית או מימון חופשה גדולה.
מסלול משולב – בעלי בתים יכולים לשלב תוספת חודשית קבועה או גמישה עם תשלום חד פעמי כדי להתאים לצרכים הספציפיים שלהם.
איך ומתי מחזירים את הכסף?
בבנק מזרחי-טפחות משכנתא לגיל פרישה יכולה להימשך עד 30 שנה. בעת לקיחת המשכנתא, בעלי הדירות בוחרים תקופה ראשונית של עד 20 שנה. במהלך תקופה זו, הם יכולים לבחור לבצע תשלומים מופחתים המכסים רק את הריבית או לדחות תשלומים כליל. לאחר מכן, על בעלי הדירות להחזיר את ההלוואה, לרבות הריבית הצבורה, בין אם בתשלום חד פעמי ובין אם בתשלומים שוטפים לאורך תקופה ממושכת.
תקופת ההחזר המדויקת תלויה בסכום ההלוואה, בריבית ובתנאי המשכנתא. בכל מקרה, לבעלי הדירות מקבלים מספיק זמן להחזיר את ההלוואה מבלי להעמיס יתר על המידה על עצמם.
צילום: freepik
עלייתן של משכנתאות לפנסיונרים
הפופולריות של מוצרי אשראי מהסוג של משכנתא הפוכה, עלתה בשנים האחרונות בגלל מספר גורמים. הנה כמה מהסיבות הבולטות ביותר לכך:
תוחלת חיים ארוכה יותר – אנשים חיים יותר מאי פעם, מה שאומר שהם צריכים יותר כסף כדי לפרנס את עצמם בפנסיה. משכנתא הפוכה מספקת לאנשים זכאים לנצל את הנכס שלהם כדי לממן הוצאות שוטפות ובלתי צפויות ולהגשים חלומות.
חיסכון פנסיוני מוגבל – לאנשים רבים יש חסכונות פנסיוניים מוגבלים, והם מתקשים להשיג סכומי כסף גדולים באמצעות מוצרי אשראי אחרים. משכנתא הפוכה או פנסיונית מאפשרת להם לשמור על רמת החיים אליה הורגלו, מבלי למכור את הבית ולעיתים ללא צורך בתשלום החזרים חודשיים.
הוצאות רפואיות – ככל שמתבגרים ומזדקנים, למרבה הצער הסבירות להזדקק לשירותים רפואיים עולה. במקביל, עלותם של אנשי מקצוע, תרופות וטיפולים עולים כל הזמן. משכנתא הפוכה עוזרת לאנשים לכסות הוצאות ולשמור על עצמם.
איך בוחרים משכנתא הפוכה?
בשביל לעזור לעצמכם מבחינה כלכלית באמצעות מוצר אשראי שמתאים לצרכים וליכולות שלכם, כדאי להתייעץ ראשית עם יועץ משכנתאות מנוסה. כדאי מאוד להיות מודעים לכל האפשרויות ולהשלכות של מהלכים שונים, על מנת לקבל החלטה מושכלת שתועיל לכם בטווח הקצר והארוך. כמו כן, מומלץ לשוחח על כך עם בני המשפחה, מכיוון שצעד כזה משפיע גם עליהם.
